Pour se prémunir des défauts de remboursement, les banques et les organismes de crédit peuvent vous demander de fournir une garantie financière. Si la plupart des emprunteurs se tournent vers l’hypothèque, ils toutefois sont de plus en plus nombreux à faire confiance au dispositif de cautionnement. Mais quelle est la différence entre hypothèque et caution ? Quels sont leurs avantages et leurs inconvénients ? Explications.
Définition de l’hypothèque
La garantie hypothèque, aussi appelée caution hypothécaire est une sûreté réelle immobilière. Elle désigne un acte notarié par lequel l’emprunteur consent à remettre un bien immeuble à son créancier en cas de dette.
Cela signifie donc que l’établissement de crédit ou la banque est en droit de saisir le bien immobilier pour couvrir une défaillance de remboursement. Pour récupérer le capital restant dû, le débiteur peut donc vendre le bien aux enchères.
Le dispositif de l’hypothèque concerne principalement les prêts immobiliers mais peut aussi s’appliquer aux crédits à la consommation. Il s’agit de la garantie la plus simple à mettre en place, ce qui en fait la plus plébiscitée des emprunteurs.
Pour mettre en place une hypothèque sur un prêt immobilier, il convient de rédiger et de signer un acte chez le notaire. Une fois le remboursement de votre emprunt immobilier achevé, une levée d’hypothèque a lieu automatiquement 1 an après la fin de votre crédit.
Néanmoins, vous pouvez recourir à une mainlevée d’hypothèque en cas de vente du logement ou en cas de rachat de crédits. À savoir que cette opération est payante et implique des frais de mainlevée.
Définition du cautionnement
La caution ou le cautionnement est une autre manière de garantir votre prêt immobilier ou votre crédit conso. Elle se base sur un fond de garantie mutualisé, ce qui signifie que vous devez cotiser à un organisme de cautionnement pour pouvoir être couvert en cas de défaillance.
Si vous vous trouvez en difficulté de remboursement, le fond de cautionnement prend en charge vos échéances.
Bien que son fonctionnement ressemble à celui d’une assurance, le cautionnement ne doit pas être confondu avec l’assurance emprunteur.
En cas de défaut de paiement, l’organisme de cautionnement honore d’abord vos échéances et se retourne ensuite contre vous pour se faire rembourser. On distingue deux types de cautionnement pour un prêt immobilier :
- Le cautionnement solidaire : ce dispositif permet à toute personne de se porter caution pour vous à condition d’avoir les moyens suffisants pour ce faire.
- Le cautionnement hypothécaire : ce dispositif de caution permet à une personne tierce de donner en garantie un bien réel lui appartenant pour vous permettre d’obtenir un crédit.
Quelle est la différence entre hypothèque et caution ?
Avantages et inconvénients de l’hypothèque
Tout d’abord, une hypothèque n’engendre pas de frais supplémentaires si votre prêt est intégralement remboursé à la date de fin du contrat. Le dispositif de garantie hypothécaire est levée 1 an à la fin du remboursement, sans intervention de votre part.
Néanmoins, pour que la garantie hypothèque fonctionne, elle doit impérativement être établie par un notaire et publiée au registre de la publicité foncière. Cela implique des frais d’hypothèque s’élevant en moyenne à 1,5 % du montant total du prêt.
Par ailleurs, cette opération implique des frais de mainlevée, qui peuvent aller de 0,3 à 0,8 % du prêt, dans le cas où vous souhaitez lever l’hypothèque de manière anticipée.
Avantages et inconvénients du cautionnement
La caution est techniquement moins chère que le système d’hypothèque. En effet, elle ne comporte pas d’acte notarié et donc pas de frais supplémentaires en dehors de la commission de caution et des cotisations au fond mutuel de garantie.
Par ailleurs, si vous arrivez au terme du remboursement de votre emprunt, vous pouvez récupérer de 75 % à 100 % de votre contribution.
De plus, une des différences entre hypothèque et caution réside dans le traitement des défaillances. En cas de défaut de paiement pour une hypothèque, le bien mis en garantie peut être saisi et vendu. Dans le cas du cautionnement, on privilégie d’autres solutions comme le rééchelonnement de dettes.
Côté inconvénients, la caution n’est pas compatible avec les prêts aidés de l’Etat comme le Prêt accession sociale (PAS) ou le Prêt à taux zéro (PTZ).
De plus, l’organisme de cautionnement mutuel peut vous refuser l’octroi d’une garantie si votre dossier emprunteur est estimé à risques. Dans ce cas-là, il faut plutôt se tourner vers l’hypothèque.
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