Taux d’endettement

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Pour que votre dossier soit accepté par les organismes prêteurs, plusieurs prérequis sont nécessaires. En effet, de solides garanties vont vous être demandées, ainsi qu’un taux d’endettement ne dépassant pas le seuil autorisé. 

Qu’est-ce qu’un taux d’endettement ? Comment se calcule-t-il ? Quel est le taux d’endettement maximum accepté par les banques ? Peut-on emprunter même avec un taux d’endettement trop élevé ? 

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Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Définition du taux d’endettement

Dans le cadre d’un prêt immobilier ou d’un crédit à la consommation, le taux d’endettement correspond au montant maximum que vos mensualités de remboursement représentent dans vos revenus. 

Le taux d’endettement permet aux banques de définir votre capacité d’emprunt selon la durée de votre prêt immobilier ou à la consommation.

Quel est le taux d’endettement maximum ? 

Jusqu’à maintenant, la plupart des organismes prêteurs (banques, organismes de crédit) fixaient le taux d’endettement maximum à 33% pour la plupart des emprunteurs, soit un tiers des revenus. 

Depuis fin décembre 2020, le Haut Conseil de stabilité financière a fait passer le taux d’endettement recommandé de 33 à 35%. Néanmoins, comme son nom l’indique, ce taux d’endettement reste à l’appréciation des établissements créditeurs. 

Autre fait important : il arrive que dans certains cas, notamment si vous percevez de revenus élevés voire très élevés, que les banques vous accordent un taux d’endettement supérieur. 

Comment calculer son taux d’endettement ? 

Afin de calculer votre taux d’endettement, trois données entrent en ligne de compte : 

  • Vos mensualités de crédit.
  • Vos charges récurrentes : Attention, les charges liées à votre consommation énergétique domestique ou à vos abonnements divers ne sont pas prises en compte dans le calcul. 

En réalité, les charges concernées sont les crédits déjà en cours (auto, consommation) ainsi que les pensions alimentaires ou les loyers. 

  • Vos revenus : L’on prend en compte vos revenus professionnels ainsi que vos revenus locatifs (si existants) pour calculer votre taux d’endettement. 

De plus, votre statut professionnel, votre régime ainsi que votre type de contrat peuvent changer la manière dont sont comptabilisés vos revenus. 

En effet, si vous êtes CDD, intérimaire ou bien microentrepreneur depuis moins de 3 ans, vos revenus ne seront pas pris en compte. 

En étant en CDI, exerçant une profession libérale ou bien en étant titulaire de la fonction publique, vos revenus seront pleinement considérés. 

Quelle formule pour calculer son taux d’endettement ?

La formule de calcul pour connaître votre taux d’endettement est la suivante :

Charges + Mensualité du prêt/Revenus*100.

Vous l’aurez compris, plus vos revenus sont élevés, plus votre capacité d’emprunt est importante. 

Néanmoins, si vous présentez des charges récurrentes importantes, et ce, même avec des revenus plus qu’honorables, votre taux d’endettement sera quand même élevé. 

Quelle est l’utilité du taux d’endettement pour les banques ?

Un indicateur de santé financière

Comme énoncé plus tôt, le taux d’endettement est un critère majeur utilisé par les organismes prêteurs pour l’octroi de votre crédit. 

Il permet de mieux évaluer votre profil puisque c’est un précieux indicateur de votre situation financière globale. 

Parce qu’il prend en compte votre niveau de revenus, votre stabilité professionnelle, vos crédits déjà en cours et vos charges diverses, il donne une vue d’ensemble rassurante sur votre manière de gérer votre argent et vos potentielles dettes.

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Un gage de sûreté

Rappelez-vous, c’est votre taux d’endettement qui vient définir le montant maximal de vos mensualités de crédit selon la durée de remboursement choisie. 

Ce pourcentage d’endettement permet à la fois de vous protéger du surendettement en tant qu’emprunteur et de protéger votre organisme créditeur en cas de défaut de paiement. 

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Le taux d’endettement, un critère parmi d’autres

Attention cependant, le taux d’endettement n’est pas le seul et l’unique critère auquel les banques accordent de l’importance.

En effet, les organismes créditeurs regardent d’autres critères pour évaluer un profil de manière personnalisée comme : 

  • L’âge.
  • L’activité professionnelle et sa marge de progression. 
  • L’apport : qui peut véritablement changer la donne s’il est conséquent car fait baisser le montant de votre emprunt. 
  • Le reste à vivre
  • La gestion bancaire : une gestion saine permet à la banque de connaître votre maturité financière. 

Comment emprunter avec un taux d’endettement trop élevé ?

Il existe très peu de profils d‘emprunteurs pouvant aller au-delà des 33 à 35% de taux d’endettement maximum. La clé pour disposer d’une dérogation est de disposer de revenus très conséquents. 

Ceux-ci garantissent en effet un reste à vivre suffisamment important pour augmenter le seuil du taux d’endettement maximal.

D’autre part, l’évolution de la carrière de l’emprunteur est également prise en compte. 

Par exemple, un(e) jeune actif(ve) travaillant dans un secteur dynamique et disposant de revenus déjà importants est susceptible d’évoluer rapidement. Conséquence : un salaire  encore plus élevé peut rapidement tomber. 

Attention néanmoins, car ce même actif devra justifier d’une situation irréprochable (forte capacité d’épargne, mensualités inférieures au précédent loyer, gestion des comptes impeccable, etc) 

Faire baisser son taux d’endettement : rêve ou réalité ?

Quand faire évoluer son niveau de revenus n’est pas possible, une seule solution s’offre à vous : faire baisser votre taux d’endettement. Mais comment ? 

Rembourser vos crédits

S’il est possible pour vous de rembourser vos crédits en cours, faites-le. Ceux-ci ne seront par la suite plus comptabilisés dans vos charges récurrentes. Pour ce faire, vous pouvez demander de l’aide à vos proches. Si cela n’est pas possible, d’autres solutions sont envisageables. 

Renégociez vos crédits

Cette opération ne concerne que les crédits immobiliers. 

Elle consiste à revoir le taux d’intérêt de votre emprunt sans baisser le coût de votre crédit afin d’obtenir une baisse de mensualités ou une réduction de la durée de remboursement.

Pour ce faire, vous devez remplir trois conditions : 

  • Être dans la première moitié de remboursement de votre crédit immobilier.
  • Avoir un capital restant à rembourser égal ou supérieur à 70 000€
  • Avoir un écart entre votre taux et les taux actuels d’au moins 0,7%

Cette opération peut vous permettre de réduire vos mensualités de prêt et ainsi de faire baisser votre taux d’endettement.

Rachetez vos crédits

Le rachat de crédit vous permet d’obtenir de meilleures conditions financières ainsi qu’une mensualité unique et plus faible à rembourser chaque mois. 

Aussi appelée regroupement de crédit, cette opération est une solution idéale pour faire baisser votre taux d’endettement, mais aussi éviter les difficultés de paiement.  

Pour tous vos rachats de crédit, nous recommandons de faire appel à un courtier qui saura trouver les meilleures opportunités. 

Afin de connaître les meilleures opportunités de crédit ou de rachat de crédit, nous vous conseillons de passer par un courtier expert qui saura vous donner votre taux d’endettement et vous renseigner sur les méthodes de calcul des différentes banques. 

Simulez dès maintenant votre taux d’endettement ou prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers pour faire le point sur votre situation.

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