Devenir propriétaire de votre propre maison ou de votre propre appartement fait partie de vos objectifs de vie. Problème : vous n’avez pas forcément le budget pour souscrire un crédit immobilier et financer votre projet immobilier. 

Qu’à-cela-ne-tienne, présenter un apport personnel n’est plus forcément une condition sine qua non pour avoir accès à la propriété. 

Intérêt, conditions, aides financières… Voici tout ce que vous devez savoir pour acheter sans apport personnel.

Qu’est-ce que l’apport personnel ? 

L’apport personnel est la somme que vous allez investir dans votre projet immobilier. 

Il s’agit en outre des fonds que vous consacrez à l’achat de votre futur logement soit :

  1. Votre épargne personnelle ;
  2. Les aides financières comme le Prêt Épargne Logement, le PAS ou encore le Prêt à Taux Zéro. 

Pour les banques, il s’agit d’une garantie, d’un gage de solvabilité et de sérieux indiquant vos capacités à rembourser votre crédit. 

C’est pourquoi les organismes créditeurs exigent que l’apport personnel représente au moins 10% de la somme totale de votre emprunt pour couvrir vos frais de souscription. 

Pourquoi constituer un apport personnel ? 

Lorsque vous décidez de souscrire un crédit immobilier auprès d’une banque / un organisme de crédit, votre interlocuteur examine attentivement le montant de votre apport personnel. 

Plus celui-ci est élevé, meilleures seront les conditions proposées par votre organisme créditeur. 

Acheter sans apport personnel : quels freins ? 

Le HCSF préconise aux banques de demander un apport personnel à leurs clients, et ce, afin de financer les frais annexes à la souscription d’un crédit. 

Par conséquent, les établissements de crédit durcissent leurs conditions d’emprunt. 

Pourtant, de nombreux français réussissent à faire l’acquisition d’un bien sans apport personnel. En effet, cette pratique se démocratise peu à peu et permet aux jeunes ménages ainsi qu’aux foyers modestes d’accéder à la propriété. 

Quelles conditions pour obtenir un crédit sans apport ? 

Si vous n’avez pas d’apport personnel à présenter à votre organisme créditeur, il vous sera proposé un crédit à 110%. 

Ce type d’emprunt est un produit bancaire souvent destiné aux primo-accédants, qui du fait de leur jeune âge justifient le manque d’épargne. Pour y accéder, il s’agit toutefois de réunir quatre conditions : 

1. Justifier d’une situation professionnelle stable 

Pour se voir octroyer le prêt 110% et acheter sans apport personnel, vous devez justifier d’un emploi en CDI et de préférence dans le secteur public. 

L’ancienneté au sein de votre entreprise est aussi valorisante et déterminante car elle témoigne d’une certaine stabilité. 

Enfin, le montant de votre salaire  doit aussi être cohérent avec la somme empruntée. En effet, ces revenus déterminent votre capacité d’emprunt. 

Nota bene : vous pouvez tout à fait soumettre votre dossier de demande de crédit en période d’essai. 

2. Présenter un taux d’endettement bas

Aujourd’hui, les établissements créditeurs ne peuvent plus vous prêter d’argent si votre taux d’endettement excède les 33%. En effet, vos mensualités ne doivent pas représenter plus d’⅓ de vos revenus. 

3. Avoir un saut de charge limité

La plupart des profils emprunteurs sont des primo-accédants, majoritairement locataires et donc redevables d’un loyer. La banque examinera donc l’écart entre ce dernier et l’échéance mensuelle afin de s’assurer qu’il n’est pas trop conséquent.

Le but ? Éviter d’éventuelles difficultés de remboursement. 

4. Montrer patte blanche 

Pour obtenir un prêt sans apport personnel, il vous faudra justifier d’une situation financière stable et saine. Tenue de compte, agios, épargne… Les opérations financières et les manquements seront observés à la loupe par le gérant de votre dossier. 

Afin d’avoir accès à un crédit sans apport, il est également possible de bénéficier d’aides financières à l’achat comme le PTZ, le PAS ou le prêt conventionné. 

Vous souhaitez emprunter pour acheter sans apport personnel ?

Choisissez d’être accompagné dans toutes vos démarches administratives et mettez toutes les chances de votre côté pour réaliser le projet immobilier de vos rêves.