Le rachat de crédits n’est pas une opération bancaire gratuite. En effet, elle comporte des frais bien spécifiques en plus du remboursement du capital. Si certains sont obligatoires (frais de dossiers, frais d’assurance emprunteur) d’autres sont optionnels, mais ont une incidence sur le coût et l’intérêt de la démarche. Voici tous les frais de rachat de crédit à prendre en considération avant de faire votre demande.
Les frais de dossier
Les frais de dossier représentent en général 0,5% à 1,5% du montant racheté via le refinancement de vos prêts.
Il est toutefois envisageable de réduire ces dépenses, voire de les supprimer complètement avec un dossier bien construit et solide (taux d’endettement faible, revenus élevés…).
En contrepartie, l’organisme de crédit peut vous demander de domicilier votre argent chez elle et d’ouvrir un compte.
Les frais de garantie
Lors d’un regroupement de crédits, il est possible que votre banque vous demande de fournir de nouvelles garanties comme l’hypothèque, le Privilège du Prêteur de Deniers ou la caution.
L’hypothèque
Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier ? La banque peut vous demander de fournir une sûreté réelle pour garantir votre prêt, soit une prise sur la valeur de votre propriété.
En cas de défaut de paiement, l’organisme peut saisir votre bien afin de régulariser votre situation et rembourser le capital restant dû.
Le coût de l’hypothèque peut représenter 1,5% à 2% du coût total de votre rachat de crédits.
Le PDD
Le Privilège du Prêteur de Deniers (PPD) ressemble à l’hypothèque dans la mesure où il permet de garantir votre emprunt avec un bien immobilier.
La seule différence est que le PDD accepte uniquement les biens anciens et représente 0,5% à 1% du montant de l’emprunt.
La caution
Il s’agit de la garantie principale pour un regroupement de prêts. Lorsqu’un tiers se porte caution, alors aucun coût supplémentaire n’est à prévoir.
Toutefois, si vous passez par un organisme de cautionnement, alors il vous faut débourser 2% à 3% du montant total du prêt.
Les frais de remboursement anticipé (IRA)
Parmi les frais de rachat de crédits les plus courants, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont déterminantes.
Parfois, les IRA sont comprises dans votre contrat initial : dans ce cas, vous n’avez qu’à régler ces pénalités à votre banque lors du solde de votre prêt.
Pour un rachat de crédit immobilier, l’IRA ne peut dépasser 3% du capital restant dû avant le remboursement. Elle est plafonnée à l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le montant remboursé au taux moyen de l’emprunt.
Pour un prêt à la consommation, il s’agit de rembourser un montant allant de 0,5 à 1% du capital remboursé. Cela est également valable si le montant des crédits à la consommation est majoritaire dans votre regroupement de prêts.
Les frais de courtage
Pour trouver la meilleure offre de refinancement, plusieurs solutions s’offrent à vous : utiliser un comparateur en ligne, faire plusieurs demandes de devis… Ou bien faire appel à un courtier en crédits !
Si vous souhaitez être accompagné dans vos recherches, il vous faudra vous acquitter d’une commission représentant 1 à 8% du montant obtenu pour votre nouvelle offre. La somme dépend de la difficulté technique de votre dossier.
Le coût de l’assurance emprunteur
Lorsque vous signez un nouveau contrat dans un nouvel établissement, il vous incombe de souscrire une nouvelle assurance emprunteur.
Bien qu’il soit d’usage de choisir celle de la banque prêteuse, vous pouvez tout à fait opter pour la délégation d’assurance.
Le coût de l’assurance emprunteur fait partie des frais de rachat de crédits pouvant déterminer l’intérêt de l’opération. En effet, assurer un nouveau prêt peut parfois s’avérer très onéreux. Selon la méthode de calcul, le prix de l’assurance emprunteur est compris entre 0,18% et 0,7% du montant total du prêt.
Vous souhaitez en savoir plus sur vos frais de rachat de crédits ?
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