Tous les frais d'un rachat de crédits en 2026
Un rachat de crédits, ça coûte de l'argent. IRA, frais de dossier, garantie, assurance, courtage — les postes sont nombreux. Mais l'économie réalisée est en général 2 à 3 fois supérieure au total des frais. Encore faut-il les connaître et les négocier. Notre article sur les taux de rachat de crédits en 2026 donne le contexte de marché pour évaluer si l'opération est pertinente. Voici le détail complet, poste par poste, avec un exemple chiffré pour un rachat de 150 000 €. *Par Guillaume, courtier chez Solution Prêt.*
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Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
Les IRA sont les pénalités que votre banque actuelle vous facture lorsque vous remboursez votre prêt avant l'échéance. C'est le poste de frais le plus important d'un rachat.
Le calcul : la banque retient le montant le plus bas entre 6 mois d'intérêts sur le capital restant dû et 3 % du capital restant dû.
Exemple concret
CRD de 150 000 € à 4 % → 6 mois d'intérêts = 3 000 €. 3 % du CRD = 4 500 €. La banque retient 3 000 € (le plus bas des deux).
Négociez les IRA
Certaines banques qui veulent vous récupérer comme client proposent de prendre en charge vos IRA. C'est un argument de négociation que nos courtiers utilisent systématiquement. Calculez vos IRA →
Les frais de dossier du nouveau prêt
La nouvelle banque facture des frais pour l'étude et le montage de votre dossier. Ils sont généralement compris entre 0,5 et 1,5 % du montant racheté, soit 500 à 2 000 € pour un rachat de 150 000 €.
Bonne nouvelle : c'est le poste le plus facilement négociable. Chez Solution Prêt, nos courtiers obtiennent régulièrement des frais de dossier à 0 € ou 500 € maximum. Les banques préfèrent renoncer à ce montant plutôt que de perdre un bon dossier. Notre guide sur comment négocier son rachat de crédit vous détaille tous les leviers disponibles.
Les frais de garantie
Un nouveau prêt nécessite une nouvelle garantie. Deux options principales :
| Type | Coût | Avantage |
|---|---|---|
| Hypothèque | 1,5 à 2 % du montant (acte notarié) | Acceptée par toutes les banques |
| Caution (Crédit Logement) | ~1 % du montant | Partiellement remboursable en fin de prêt |
Dans la grande majorité des cas, la caution est moins chère que l'hypothèque. Pour un rachat de 150 000 €, comptez environ 1 500 € en caution contre 2 500-3 000 € en hypothèque. De plus, avec Crédit Logement, environ 75 % de la commission est restituée à la fin du prêt.
L'assurance emprunteur
Nouveau prêt = nouvelle assurance emprunteur obligatoire. Le taux varie de 0,10 à 0,60 % du capital emprunté selon votre âge, votre état de santé et les garanties choisies.
Le rachat est l'occasion idéale pour prendre une délégation d'assurance (assureur externe à la banque). L'économie par rapport à l'assurance groupe de la banque est souvent de 30 à 50 %. Sur 18 ans, ça peut représenter 5 000 à 8 000 € d'économies supplémentaires.
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Les frais de courtage
Si vous passez par un courtier — ce qu'on recommande pour un rachat — des honoraires de courtage s'appliquent. Chez Solution Prêt : 1,5 % du montant emprunté, minimum 2 300 €.
Ces honoraires sont intégrés dans le financement : vous n'avez rien à sortir de votre poche le jour J. Et surtout, l'économie réalisée grâce au courtier (meilleur taux, IRA négociées, assurance optimisée) est largement supérieure à ses honoraires.
Tableau récapitulatif : rachat de 150 000 €
| Poste de frais | Montant | Négociable ? |
|---|---|---|
| IRA | 3 000 € | Oui — parfois pris en charge par la nouvelle banque |
| Frais de dossier | 0 € (négocié) | Oui — souvent réduit à 0 € avec un courtier |
| Garantie (caution) | 1 500 € | Peu — mais la caution est moins chère que l'hypothèque |
| Assurance | Incluse dans les mensualités | Oui — délégation d'assurance recommandée |
| Courtage | 2 300 € (intégré dans le prêt) | Non — mais largement compensé |
| TOTAL frais | ~6 800 € |
Bilan de l'opération
Total des frais : ~6 800 €. Économie sur le nouveau taux (18 ans) : ~18 000 €. Gain net : environ 11 200 €. Et ça commence dès le premier mois avec une mensualité réduite. Pour planifier votre opération dans le temps, consultez notre article sur le délai d'un rachat de crédits.
Comment réduire chaque poste de frais
- IRA : négociez dès la signature de votre prêt initial une clause d'exonération. Ou changez de banque vers une qui les prend en charge
- Frais de dossier : passez par un courtier, il les fait sauter dans 80 % des cas
- Garantie : préférez la caution (Crédit Logement) à l'hypothèque — c'est moins cher et partiellement remboursable
- Assurance : profitez du rachat pour souscrire une délégation d'assurance moins chère
On s'occupe de tout
Chez Solution Prêt à Dijon et Beaune, on négocie chaque poste de frais pour augmenter votre économie nette. [Prenez rendez-vous gratuitement →](/contact/)
