Prêt hypothécaire : fonctionnement, types de garanties et conditions

Dans un prêt hypothécaire, le propriétaire met son bien en garantie auprès de la banque. Cette garantie est formalisée devant notaire par un acte d'hypothèque, inscrit à la publicité foncière. Elle permet au prêteur, en cas de défaillance, de faire vendre le bien aux enchères et de se rembourser sur le produit de la vente.

Cette sûreté réelle est la plus solide du droit français, ce qui explique que les banques acceptent des conditions plus favorables : taux plus bas, montant plus élevé, durée plus longue. Le prêt hypothécaire peut financer tout type de projet, sans affectation obligatoire.

Il existe plusieurs formes de garanties sur un bien immobilier :

• 1
  L'hypothèque conventionnelle — constituée par contrat entre le prêteur et l'emprunteur, inscrite devant notaire. La plus fréquente dans le cadre d'un rachat de crédits.
• 2
  Le privilège de prêteur de deniers (PPD) — réservé au financement de l'achat d'un bien existant, moins coûteux qu'une hypothèque (pas de taxe de publicité foncière).
• 3
  La caution bancaire — non inscrite sur le bien, fournie par un organisme de cautionnement (Crédit Logement, CEGI). Moins coûteuse à la mise en place mais récupère la créance sur l'emprunteur en cas de sinistre.

Solution Prêt utilise le prêt hypothécaire dans plusieurs situations pour ses clients en Côte-d'Or : rachat de crédits propriétaire (regroupement de dettes avec garantie immobilière), financement de travaux importants, soulte dans le cadre d'une séparation ou d'une succession, ou financement d'une activité professionnelle.

Nos courtiers analysent systématiquement si la garantie hypothécaire est plus avantageuse que la caution selon le profil du client et les offres disponibles sur le marché dijonnais.