Calculer le coût total de son crédit immobilier

Comprendre le vrai coût d'un prêt immobilier

Le taux d'intérêt affiché par une banque ne représente qu'une partie du coût réel de votre emprunt. En France, la réglementation oblige les établissements de crédit à communiquer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui intègre l'ensemble des coûts obligatoires : intérêts, assurance emprunteur obligatoire, frais de dossier et frais de garantie. C'est le seul indicateur qui permet une comparaison équitable entre deux offres.

Sur un prêt de 200 000 € à 3,5% sur 20 ans, le coût total hors capital peut se décomposer ainsi : environ 78 400 € d'intérêts, 13 600 € d'assurance (à 0,34%/an), 1 000 € de frais de dossier et 2 000 € de garantie — soit un coût total de 95 000 € en plus du capital. Le TAEG s'établit dans ce cas autour de 4,15%.

L'assurance emprunteur est souvent le poste le plus négligé lors de la souscription, alors qu'elle peut représenter 30 à 40% du coût total hors capital. Grâce à la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance à tout moment, sans frais ni pénalités. Une délégation d'assurance auprès d'un assureur externe peut diviser par 2 ou 3 le coût de ce poste, économisant souvent entre 5 000 et 15 000 € sur la durée du prêt.

Solution Prêt accompagne ses clients sur les trois dimensions du coût : négociation du taux auprès de 30+ banques partenaires, optimisation de l'assurance emprunteur et sélection de la garantie la plus adaptée (caution vs hypothèque). Une comparaison rigoureuse de toutes les offres peut réduire le TAEG de 0,5 à 1 point, soit une économie significative sur la durée totale du prêt.