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Prêt viager hypothécaire : libérez des liquidités sans vendre

Le prêt viager hypothécaire permet aux seniors propriétaires d'obtenir un capital ou une rente sans vendre leur résidence. Solution Prêt vous accompagne pour comprendre ce dispositif, évaluer son intérêt pour votre situation et trouver les meilleures conditions.

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Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire (PVH) est un mécanisme unique en France, encadré par les articles L314-1 à L314-20 du Code de la consommation. Il repose sur un principe simple : votre bien immobilier garantit le prêt, et le remboursement est différé.

Vous empruntez

Un capital versé en une fois ou en rente mensuelle, calculé sur la valeur de votre bien immobilier et votre âge.

Vous restez chez vous

Aucun changement de domicile. Vous conservez la pleine jouissance de votre logement.

Pas de remboursement mensuel

Ni capital ni intérêts à rembourser de votre vivant. Les intérêts s'accumulent (capitalisation).

Au dénouement

Au décès ou à la vente du bien, la banque récupère le capital + intérêts. Si le bien vaut plus, l'excédent revient aux héritiers.

Le PVH est proposé par un nombre limité d'établissements en France. Solution Prêt vous oriente vers les banques qui le pratiquent et négocie les meilleures conditions pour votre profil.

Avantages et limites du prêt viager hypothécaire

Le PVH présente des avantages uniques, mais aussi des limites qu'il faut connaître avant de s'engager.

Avantages

Pas de remboursement mensuel

Pas de questionnaire de santé

Pas de condition de revenus

Vous restez propriétaire et occupant

Protection des héritiers (dette plafonnée à la valeur du bien)

Capital libre d'utilisation

Limites

⚠

Taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt classique

⚠

Les intérêts capitalisés augmentent la dette

⚠

Montant empruntable limité (15-75% du bien)

⚠

Peu d'établissements le proposent en France

⚠

Frais de dossier et d'expertise immobilière

⚠

Réduit le patrimoine transmissible

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Alternatives au prêt viager hypothécaire

Le PVH n'est pas la seule option pour un senior propriétaire ayant besoin de liquidités. Solution Prêt étudie toutes les alternatives pour vous recommander la solution la plus adaptée.

Vente en viager

Vous vendez votre bien tout en conservant un droit d'usage (viager occupé). Vous recevez un bouquet + une rente. Contrairement au PVH, vous n'êtes plus propriétaire.

Prêt hypothécaire classique

Si vous avez des revenus suffisants, un prêt hypothécaire classique peut être plus avantageux (taux plus bas, pas de capitalisation d'intérêts).

Rachat de crédits

Si vous avez plusieurs crédits en cours, un rachat peut libérer de la trésorerie en réduisant vos mensualités.

Vente et rachat en viager

Vendre votre bien et racheter un logement plus petit libère du capital tout en vous relogeant.

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Questions fréquentes

Le prêt viager hypothécaire (PVH) est un crédit garanti par un bien immobilier dont l'emprunteur est propriétaire. Contrairement à un prêt classique, le remboursement du capital et des intérêts n'intervient qu'au décès de l'emprunteur ou lors de la vente du bien. En attendant, l'emprunteur continue d'habiter son logement.

Le PVH s'adresse aux propriétaires de plus de 60 ans qui souhaitent obtenir des liquidités sans vendre leur résidence principale. Il n'y a pas de questionnaire de santé ni de condition de revenus minimum. Seule la valeur du bien immobilier détermine le montant empruntable.

Le montant dépend de la valeur du bien et de l'âge de l'emprunteur. En général, il représente 15 à 75% de la valeur du bien. Plus l'emprunteur est âgé, plus le pourcentage est élevé. Pour un bien estimé à 300 000 € à Dijon, un emprunteur de 75 ans pourrait obtenir entre 120 000 et 200 000 €.

Au décès de l'emprunteur, les héritiers ont le choix : rembourser le prêt pour conserver le bien, ou laisser la banque vendre le bien pour se rembourser. La loi protège les héritiers : si le prix de vente est inférieur à la dette, ils ne doivent rien de plus. Si le prix est supérieur, ils récupèrent l'excédent.

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