Rachat de crédit consommation : réduire ses mensualités en 2026
Crédits auto, prêts personnels, revolving qui s'accumulent… Le rachat de crédit consommation permet de regrouper toutes ces dettes en un seul prêt, avec une mensualité unique réduite jusqu'à 50 %. Voici comment fonctionne cette opération et comment en bénéficier à Dijon ou Beaune.
Qu'est-ce que le rachat de crédit consommation ?
Le rachat de crédit consommation (aussi appelé regroupement de crédits conso) consiste à fusionner plusieurs crédits à la consommation en un seul prêt, auprès d'un unique organisme. Résultat : une seule mensualité, souvent inférieure à la somme des mensualités actuelles, grâce à un allongement de la durée de remboursement.
Les crédits concernés sont exclusivement des crédits à la consommation : auto, moto, prêt personnel, revolving, découvert bancaire. Il ne s'agit pas de racheter un prêt immobilier — c'est une opération distincte, soumise à des règles et des taux différents.
Rachat conso vs rachat immobilier : la différence clé
Le rachat de crédit immobilier intègre votre prêt immo dans le regroupement, ce qui nécessite une garantie hypothécaire et des taux plus bas (autour de 4–5 %). Le rachat consommation pur ne touche pas à votre bien immobilier, mais les taux sont plus élevés (6–9 %) car le risque pour le prêteur est plus important.
Les crédits que l'on peut regrouper
Dans un rachat de crédit consommation, vous pouvez inclure :
- ✓Crédit auto ou moto (LOA soldée ou crédit classique)
- ✓Prêt personnel (travaux, équipement, mariage…)
- ✓Crédit revolving / carte de crédit
- ✓Découvert bancaire autorisé ou non autorisé
- ✓Dettes fiscales (impôts, amendes) dans certains cas
- ✓Prêt entre particuliers documenté
Ce qu'on ne peut PAS regrouper dans un rachat conso pur :
- — Le prêt immobilier principal (sauf dans un rachat mixte)
- — Les loyers en retard (hors dettes fiscales)
- — Les pensions alimentaires dues
- — Les dettes issues d'une procédure judiciaire en cours
Combien peut-on réduire ses mensualités ?
La réduction dépend de votre situation, des crédits rachetés et de la durée choisie. Dans la plupart des cas, la mensualité baisse de 40 à 50 %. Voici un exemple concret :
| Crédit | Capital restant | Mensualité actuelle |
|---|---|---|
| Crédit auto (48 mois restants) | 9 500 € | 250 €/mois |
| Prêt personnel travaux (36 mois restants) | 6 200 € | 200 €/mois |
| Revolving (solde actif) | 3 800 € | 180 €/mois |
| Découvert bancaire | 1 500 € | — |
| TOTAL avant rachat | 21 000 € | 850 €/mois |
| APRÈS rachat (84 mois / 7 ans) | 21 000 € | 480 €/mois |
Exemple indicatif. Taux appliqué : ~7,5 % sur 84 mois. Mensualité réduite de 44 %.
⚠️ Attention au coût total
En allongeant la durée, vous remboursez plus d'intérêts au total. Dans l'exemple ci-dessus, le coût total des intérêts passe d'environ 2 100 € (crédits actuels) à ~5 300 € sur 7 ans. L'arbitrage est justifié si la réduction de mensualité améliore significativement votre quotidien ou prévient un surendettement.
Les conditions pour obtenir un rachat de crédit conso
Les organismes de rachat de crédit examinent plusieurs critères avant d'accepter votre dossier :
Taux d'endettement > 33-40 %
Le rachat est pertinent si vos mensualités de crédit dépassent un tiers de vos revenus nets.
Revenus stables
CDI, retraite, revenus locatifs réguliers. Les CDD et indépendants sont acceptés au cas par cas.
Pas de FICP actif
L'inscription au fichier bancaire bloque la plupart des dossiers sauf garantie hypothécaire.
Pas d'incidents répétés
Plusieurs rejets de prélèvement récents fragilisent le dossier même sans FICP.
Ces critères varient selon les organismes. Un courtier spécialisé connaît les grilles d'acceptation de chaque établissement et oriente votre dossier vers celui qui offre les meilleures chances d'accord, au meilleur taux.
Rachat de crédit conso : locataire ou propriétaire ?
Votre statut d'occupation a un impact direct sur les conditions obtenues :
Locataire
- → Taux plus élevé (7 % à 10 %)
- → Durée maximale : 12 ans
- → Pas de garantie immobilière requise
- → Montant max : 75 000 € environ
Propriétaire
- → Taux plus bas (4 % à 7 %)
- → Durée jusqu'à 25 ans
- → Hypothèque ou caution possible
- → Montants plus élevés acceptés
Les propriétaires qui intègrent également leur prêt immobilier dans le rachat bénéficient d'un taux encore plus bas, car la garantie hypothécaire sécurise le prêteur. Cela constitue alors un rachat de crédit mixte, une opération plus complexe mais très efficace pour réduire drastiquement le reste à vivre.
Notre accompagnement à Dijon et Beaune
Solution Prêt est un courtier spécialisé dans le rachat de crédits, présent à Dijon (18 bis avenue de Langres) et à Beaune (68 rue du Faubourg Madeleine). Notre équipe — Guillaume Burtin et Xavier Burgat — travaille avec 30 banques et organismes partenaires pour vous obtenir les meilleures conditions de regroupement.
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Questions fréquentes
Oui, si votre taux d'endettement dépasse 33-40% ou si vos mensualités pèsent trop sur votre budget. Le gain mensuel peut atteindre 40 à 50%, bien que la durée de remboursement s'allonge et que le coût total augmente. L'opération est rentable à partir du moment où elle vous permet de retrouver une capacité d'épargne ou d'éviter des incidents de paiement.
Le FICP rend le rachat de crédit très difficile mais pas impossible. Certains établissements spécialisés acceptent les dossiers FICP si vous êtes propriétaire et apportez une garantie hypothécaire. Dans ce cas, le taux sera plus élevé. Un courtier peut identifier les organismes susceptibles d'étudier votre demande.
Comptez en moyenne 3 à 6 semaines entre le dépôt du dossier et le déblocage des fonds. Un courtier comme Solution Prêt accélère le processus en soumettant votre dossier simultanément à plusieurs organismes et en assurant le suivi administratif complet.
Oui : des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent s'appliquer sur certains crédits rachetés, ainsi que des frais de dossier. Pour les propriétaires, des frais de garantie s'ajoutent. Chez Solution Prêt, les honoraires du courtier (1,5 %, min. 2 300 €) sont conditionnels au succès et intégrés dans le financement.
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