Comprendre les garanties de votre assurance emprunteur : DC, PTIA, ITT, IPP, IPT
Votre assurance emprunteur est composée de plusieurs garanties qui couvrent différents risques de la vie. Bien les comprendre est essentiel pour comparer les contrats, identifier les exclusions, et s'assurer que vous êtes correctement protégé en cas de coup dur.
Les 5 garanties principales de l'assurance emprunteur
Un contrat d'assurance emprunteur peut inclure jusqu'à 5 types de garanties principales, auxquelles s'ajoutent parfois une garantie perte d'emploi (chômage). Le niveau de couverture minimal est fixé par votre banque dans sa fiche standardisée d'information (FSI).
Décès
ObligatoirePrise en charge du capital restant dû en cas de décès de l'assuré, quelle qu'en soit la cause (hors exclusions). C'est la garantie de base, obligatoire dans tout contrat d'assurance emprunteur.
Perte Totale et Irréversible d'Autonomie
ObligatoireDéclenché lorsque l'assuré ne peut plus exercer aucune activité professionnelle ET nécessite l'assistance d'une tierce personne pour les actes essentiels de la vie (se lever, se laver, se nourrir). Souvent couplée à la garantie DC.
Incapacité Temporaire Totale de Travail
Prise en charge des mensualités (totalement ou partiellement) en cas d'arrêt de travail total temporaire. La couverture débute après un délai de franchise (90 jours en général). C'est la garantie la plus activée sur la durée d'un prêt.
Invalidité Permanente Partielle
Intervient lorsque l'assuré présente un taux d'invalidité permanente compris entre 33% et 66%, réduisant sa capacité de travail mais lui permettant encore une activité. La prise en charge est proportionnelle au taux d'invalidité.
Invalidité Permanente Totale
Intervient lorsque le taux d'invalidité permanente est supérieur à 66%, rendant toute activité professionnelle impossible. Prise en charge totale des mensualités ou du capital restant dû selon les contrats.
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Les exclusions de garantie : ce qu'il faut savoir
Toute assurance comporte des exclusions — des situations où la garantie ne s'applique pas. Les exclusions générales communes à tous les contrats sont : les faits intentionnels, la guerre, certains sports extrêmes (alpinisme, sports motorisés de compétition), et parfois le suicide dans les premières années du contrat.
Les exclusions spécifiques dépendent de votre déclaration de santé : une maladie préexistante (diabetes, hypertension, pathologie cardiaque) peut faire l'objet d'une exclusion ou d'une surprime. Certaines professions à risque (pompier, militaire, travail en hauteur) entraînent également des conditions particulières.
Solution Prêt vérifie avec vous les exclusions de chaque contrat envisagé et identifie celui qui offre la meilleure couverture compte tenu de votre profil.
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Les quotités d'assurance : une décision stratégique
La quotité désigne la part du capital assuré par chaque emprunteur. Pour un prêt à deux, la somme des quotités doit être au minimum de 100% (ex. 50%/50%), mais peut être portée à 200% (100%/100%) pour une protection maximale. En cas de décès ou d'invalidité d'un co-emprunteur assuré à 100%, l'intégralité du capital restant dû est prise en charge.
Le choix des quotités est une décision stratégique qui doit tenir compte des revenus de chaque co-emprunteur, de leur profil de risque respectif, et de leur souhait de protection mutuelle.
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Questions fréquentes
La PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) couvre les situations où l'assuré ne peut plus exercer aucune activité professionnelle ET a besoin d'une assistance permanente pour les actes de la vie courante. L'ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) couvre les arrêts de travail temporaires, quelle qu'en soit la cause — sans caractère permanent ni besoin d'assistance.
Cela dépend du contrat et de la déclaration de santé. Les maladies chroniques déclarées peuvent faire l'objet d'exclusions spécifiques ou de surprimes. La convention AERAS permet aux personnes présentant un risque aggravé de santé d'accéder à une couverture, parfois à un tarif majoré. Solution Prêt identifie les assureurs les plus adaptés à votre profil médical.
Non. Seules les garanties DC et PTIA sont exigées par la plupart des banques sur tous les prêts immobiliers. La garantie ITT est fortement recommandée pour les actifs et souvent requise par les banques, mais elle peut être absente sur certains prêts (notamment pour les retraités ou les investisseurs locatifs).
Une exclusion est une situation ou un risque non couverts par le contrat. Les exclusions générales communes à tous les contrats : guerre, attentat (parfois couvert), faits intentionnels, sport extrême non déclaré. Les exclusions spécifiques dépendent du profil : certaine profession, maladie préexistante non déclarée, pratique sportive à risque. Il est essentiel de les lire attentivement avant de signer.
La garantie chômage couvre les mensualités en cas de perte involontaire d'emploi, mais ses conditions d'activation sont très strictes (licenciement économique uniquement, délai de carence de 90 à 180 jours, plafond de remboursement, durée limitée à 12-24 mois). Son coût est élevé par rapport à la couverture effective. Solution Prêt analyse au cas par cas son utilité pour votre situation.
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