Prêt immobilier sans apport : est-ce possible ?
Vous souhaitez acheter votre logement mais votre épargne ne couvre pas les frais de notaire ? Un prêt sans apport est possible pour certains profils. Solution Prêt vous dit franchement si c'est faisable dans votre cas et mobilise tous les leviers disponibles.
Prêt sans apport en 2026 : réalité ou mythe ?
Le prêt immobilier sans apport — aussi appelé financement à 110% (prix du bien + frais de notaire) — existe bel et bien en 2026. Il n'est cependant accordé que pour des profils présentant des garanties solides sur d'autres critères.
Suite aux recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) renforçant les critères d'octroi depuis 2022, les banques sont plus sélectives. Le taux d'endettement maximum est fixé à 35% des revenus nets (assurance comprise), et les dérogations pour les dossiers sans apport sont plus rares. Toutefois, les banques maintiennent une marge de flexibilité pour les profils avec de forts revenus ou de belles perspectives de carrière.
Profils susceptibles d'obtenir un prêt sans apport
Jeune actif en CDI avec revenus croissants (primo-accédant)
Fonctionnaire (stabilité d'emploi garantie)
Profil avec épargne résiduelle significative (>3 mois de charges)
Co-emprunteurs avec deux CDI solides
Achat dans le neuf avec PTZ (réduit le financement bancaire nécessaire)
Salarié éligible au prêt Action Logement
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Alternatives à l'apport : mobiliser tous les leviers
Avant de conclure qu'un achat est impossible sans apport, il faut examiner tous les leviers disponibles. Solution Prêt les identifie systématiquement pour chaque client.
PTZ (Prêt à Taux Zéro)
À Dijon (zone B1), le PTZ peut représenter jusqu'à 40% du prix plafonné, réduisant d'autant le besoin de financement bancaire. Sans intérêts, avec différé de remboursement.
En savoir plus →Prêt Action Logement
Jusqu'à 30 000 € à taux très réduit (~1%) pour les salariés du secteur privé (entreprise > 10 salariés). Peut constituer tout ou partie de l'apport.
Donation familiale
Un don familial (parents, grands-parents) peut constituer l'apport. Un don de 100 000 € par parent est exonéré de droits tous les 15 ans.
Déblocage épargne salariale
Le Plan d'Épargne Entreprise (PEE) peut être débloqué de façon anticipée pour l'acquisition de la résidence principale — sans pénalité fiscale.
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Nos conseils pour maximiser vos chances sans apport
Si vous visez un prêt sans apport, quelques actions concrètes améliorent sensiblement vos chances d'obtention.
Assainir vos comptes 3 à 6 mois avant la demande
Évitez les découverts, remboursez les crédits à la consommation en cours, constituez une épargne de précaution. Les banques regardent vos 3 derniers relevés de compte.
Ne pas confondre apport et épargne résiduelle
Même sans apport, disposer d'une épargne résiduelle (livret A, assurance-vie) rassure la banque. Elle montre que vous savez épargner et que vous pouvez faire face aux imprévus.
Réduire votre endettement actuel
Si vous avez un crédit auto ou à la consommation, le solder avant de déposer votre dossier de prêt immobilier réduit votre taux d'endettement et libère de la capacité d'emprunt.
Choisir un bien réaliste
Un prêt sans apport sur un bien à 500 000 € est quasi-impossible. Sur un premier achat entre 150 000 et 250 000 €, c'est nettement plus faisable. Adaptez le bien à votre situation plutôt que l'inverse.
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Questions fréquentes
Oui, certains établissements financent jusqu'à 110% (prix + frais de notaire) pour des profils solides. Les critères clés : CDI ou fonctionnaire, revenus stables et croissants, pas de découvert bancaire, reste à vivre correct, et souvent un premier achat de résidence principale. Le prêt sans apport est plus difficile mais pas impossible — Solution Prêt sélectionne les banques les plus ouvertes selon votre profil.
Partiellement. Le PTZ ne peut pas financer à lui seul un achat (il est obligatoirement un complément), mais il réduit le montant du prêt principal et donc le besoin d'apport pour couvrir les frais annexes. Dans certains cas, PTZ + prêt principal à 100% permettent un financement sans apport cash. Solution Prêt évalue cette combinaison pour chaque dossier.
Plusieurs alternatives existent : le PTZ (jusqu'à 40% du prix plafonné, sans intérêts), le prêt Action Logement (jusqu'à 30 000 € à taux réduit pour les salariés du privé), la donation familiale (peut constituer un apport), le déblocage de l'épargne salariale (PEE, PERCO), ou encore la souscription d'un prêt travaux si des rénovations sont prévues sur le bien.
C'est très difficile. Sans apport et sans CDI, le dossier présente trop de critères de risque cumulés pour la grande majorité des banques. Il est généralement recommandé soit d'attendre un CDI, soit de constituer un apport minimum (5-10%), soit de trouver un co-emprunteur en CDI. Solution Prêt peut analyser votre situation et vous indiquer honnêtement les possibilités.
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