Renégocier son prêt immobilier : quand et comment
Si vous avez souscrit votre prêt immobilier entre 2017 et 2022, quand les taux étaient historiquement bas, vous êtes peut-être passé à côté de meilleures conditions. Si au contraire vous avez emprunté à des taux élevés, un rachat peut aujourd'hui faire sens. Solution Prêt analyse votre prêt actuel et vous dit honnêtement si une opération est rentable.
Quand renégocier son prêt immobilier ?
La renégociation ou le rachat de prêt immobilier est pertinent lorsque plusieurs conditions sont réunies :
Écart de taux suffisant
L'écart entre votre taux actuel et les taux du marché doit être d'au moins 0,7 à 1 point pour que les économies compensent les coûts de l'opération (IRA, frais de garantie, frais de dossier).
Durée restante significative
Plus la durée restante est longue, plus les économies d'intérêts sont importantes. La renégociation est généralement conseillée si vous êtes dans le premier tiers à la moitié de la durée de votre prêt.
Capital restant dû élevé
Sur un petit capital restant dû, les économies absolues en euros sont limitées même avec un bon écart de taux. L'opération est plus pertinente sur des prêts de 150 000 € et plus.
Absence de changement de situation défavorable
Votre situation professionnelle et financière doit être au moins aussi bonne qu'au moment de la souscription initiale. Une période de chômage ou des incidents bancaires récents compliqueront la démarche.
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Comment calculer si une renégociation est rentable ?
Le calcul de rentabilité d'une renégociation doit intégrer tous les coûts et tous les gains :
Exemple : Prêt de 200 000 € — Taux actuel 3,8% — 12 ans restants
Avec un écart de 1 point ou un capital restant plus élevé, l'opération devient rentable. Simulation indicative.
Solution Prêt réalise ce calcul précis pour chaque client, en intégrant également le gain sur l'assurance emprunteur (souvent renégociable lors d'un rachat) qui peut représenter plusieurs milliers d'euros supplémentaires.
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Comment se déroule la renégociation avec Solution Prêt ?
Notre processus est simple et transparent :
Diagnostic gratuit
Vous nous fournissez votre tableau d'amortissement actuel (ou les informations clés de votre prêt). Nous calculons en 24h si une opération est rentable.
Présentation aux banques
Si l'opération est pertinente, nous constituons votre dossier et le présentons à nos banques partenaires pour obtenir les meilleures offres concurrentes.
Comparaison et conseil
Nous comparons les offres reçues sur tous les critères (taux, assurance, frais, conditions de remboursement anticipé) et vous présentons notre recommandation.
Accompagnement jusqu'à la signature
Nous vous guidons dans la démarche avec votre banque actuelle (si renégociation) ou jusqu'à la signature du nouveau prêt (si rachat).
Analyse gratuite et sans engagement
Honnêteté : nous vous disons si c'est pas rentable
Négociation simultanée taux + assurance
Honoraires inclus dans le financement
Nos agences près de chez vous
Questions fréquentes
La renégociation se fait avec votre banque actuelle : vous négociez un taux plus bas sur votre prêt existant. Pas de frais de notaire, pas d'IRA, mais la banque peut être peu coopérative. Le rachat (ou refinancement) est réalisé par un nouvel établissement qui rembourse votre prêt existant et vous en accorde un nouveau. Des IRA sont dues à la banque initiale. Le rachat offre souvent de meilleures conditions car il met les banques en concurrence.
La règle empirique est un écart d'au moins 0,7 à 1 point entre votre taux actuel et les taux du marché, avec au moins un tiers de la durée restant à courir (pour que les intérêts économisés dépassent les frais de rachat). Mais ce n'est qu'une règle générale — Solution Prêt calcule précisément la rentabilité de chaque opération en intégrant tous les coûts (IRA, frais de garantie, frais de dossier).
Oui, il n'y a pas de limite légale au nombre de renégociations ou rachats. Certains emprunteurs ont renégocié 2 à 3 fois sur un crédit de 25 ans. Chaque opération doit cependant être rentable — les coûts de rachat (IRA, frais) doivent être compensés par les économies d'intérêts. Solution Prêt analyse chaque situation avant de recommander une opération.
Oui. Un rachat de prêt peut intégrer un financement complémentaire (trésorerie ou travaux) jusqu'à certaines limites. C'est ce qu'on appelle un rachat avec trésorerie. Le montant total du nouveau prêt comprend alors le capital restant dû + la trésorerie souhaitée. Solution Prêt peut structurer ce type de montage si vous avez des projets de travaux ou d'investissement.
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