Calculateur de capacité d'emprunt

Comment est calculée votre capacité d'emprunt ?

La capacité d'emprunt est déterminée par la règle des 35% d'endettement maximum, en vigueur depuis les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) de 2022. Cette règle stipule que l'ensemble de vos charges de crédit (existantes et nouvelles) ne doit pas dépasser 35% de vos revenus nets mensuels, assurance emprunteur incluse.

La formule de calcul est la suivante : Mensualité maximale = Revenus nets × 35% − Charges existantes. À partir de cette mensualité maximale, on déduit le capital empruntable via la formule des annuités constantes, en appliquant un taux de référence (3,5% dans notre simulateur, à titre indicatif).

Le budget d'acquisition total correspond au capital empruntable additionné de l'apport personnel, duquel on soustrait une estimation des frais de notaire (environ 8% pour un bien ancien, 2-3% pour du neuf). L'apport est généralement constitué de votre épargne disponible, de donations familiales ou de déblocage de l'épargne salariale.

Ces calculs sont indicatifs. En pratique, chaque banque applique ses propres critères : certaines acceptent jusqu'à 37-38% d'endettement pour des profils très solides ; d'autres sont plus strictes. Le type de revenus (salariés, indépendants, fonctionnaires), la stabilité de l'emploi, le reste à vivre et l'historique bancaire influencent également la décision. Un courtier Solution Prêt peut vous présenter les établissements les plus adaptés à votre profil.