Simulateur de prêt immobilier
Calculez vos mensualités, le coût total de votre crédit et la répartition capital/intérêts/assurance en quelques secondes.
Comment calculer la mensualité d'un prêt immobilier ?
La mensualité d'un prêt immobilier se calcule à partir de trois paramètres fondamentaux : le capital emprunté, le taux d'intérêt nominal annuel et la durée de remboursement en mois. La formule mathématique employée est celle des annuités constantes : M = C × (t/12) / (1 - (1 + t/12)^(-n)), où M est la mensualité, C le capital, t le taux annuel en décimal et n le nombre de mois.
Pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans à un taux de 3,5%, la mensualité hors assurance s'établit à environ 1 160 € par mois. En ajoutant une assurance emprunteur à 0,34% du capital initial, la mensualité totale monte à environ 1 217 €, soit 57 € de plus par mois pour une couverture décès, invalidité et arrêt de travail.
L'impact de la durée sur le coût total
La durée est la variable qui influence le plus fortement la mensualité et le coût global. Allonger la durée de 15 à 25 ans sur un prêt de 200 000 € à 3,5% réduit la mensualité de 430 €, mais double presque le montant total des intérêts payés. Ce choix dépend de votre capacité financière mensuelle et de votre horizon patrimonial.
| Durée | Mensualité | Total intérêts | Coût total |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 1 980 € | 37 600 € | 237 600 € |
| 15 ans | 1 430 € | 57 400 € | 257 400 € |
| 20 ans | 1 160 € | 78 400 € | 278 400 € |
| 25 ans | 1 001 € | 100 300 € | 300 300 € |
Simulation sur 200 000 € à 3,5%, hors assurance.
Taux nominal, TAEG et coût réel de l'assurance
Le taux affiché par une banque est le taux nominal : il ne reflète pas le coût complet de l'emprunt. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) intègre les intérêts, l'assurance emprunteur, les frais de dossier et les frais de garantie. Sur un prêt à 3,5% nominal avec une assurance à 0,34%, le TAEG peut facilement atteindre 4,0 à 4,2%, selon les frais annexes.
C'est pourquoi l'assurance emprunteur mérite une attention particulière : elle peut représenter 30 à 40% du coût total de l'emprunt sur sa durée. La délégation d'assurance, permise par la loi Lemoine, vous permet de choisir un assureur externe souvent 30 à 50% moins cher que l'assurance groupe de votre banque.
Comment optimiser sa simulation ?
Notre simulateur vous permet de tester différentes configurations en quelques clics. Quelques leviers à explorer : augmenter votre apport personnel réduit le capital emprunté et améliore vos conditions ; choisir une durée plus courte réduit le coût total mais augmente la mensualité ; opter pour une délégation d'assurance peut économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée.
Les résultats de notre simulateur sont basés sur un taux fixe constant sur toute la durée. En pratique, les banques proposent également des prêts à taux variables (plus rares en France) ou des prêts modulables (avec possibilité d'augmenter ou réduire les mensualités en cours de prêt). Un courtier Solution Prêt peut vous présenter toutes ces options lors d'une consultation gratuite.
Questions fréquentes sur la simulation de prêt
La mensualité se calcule avec la formule : M = C × (t/12) / (1 - (1 + t/12)^(-n)), où C est le capital emprunté, t le taux annuel (en décimal) et n le nombre de mois. Par exemple, pour 200 000 € sur 20 ans à 3,5%, la mensualité hors assurance est d'environ 1 160 €.
La mensualité hors assurance représente uniquement le remboursement du capital et des intérêts. La mensualité avec assurance inclut en plus la cotisation d'assurance emprunteur, calculée sur le capital initial (taux sur CRD ou sur capital initial selon le contrat). Le taux d'assurance moyen est de 0,25 à 0,45% selon le profil.
Allonger la durée du prêt réduit les mensualités mais augmente significativement le coût total des intérêts. Sur 200 000 € à 3,5% : sur 15 ans, la mensualité est de ~1 430 € et le coût total des intérêts de ~57 000 €. Sur 25 ans, la mensualité tombe à ~1 001 € mais les intérêts montent à ~100 000 €. Le choix de la durée dépend de votre capacité mensuelle et de votre stratégie patrimoniale.
Oui. Le taux nominal est le taux d'intérêt pur du prêt. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut tous les frais obligatoires : intérêts, assurance emprunteur, frais de dossier, frais de garantie. C'est le seul indicateur légalement comparable entre deux offres de prêt. Notre simulateur affiche le coût de chaque composante pour une transparence totale.
Oui, la renégociation de prêt immobilier est possible à tout moment, soit auprès de votre banque actuelle, soit via un rachat de crédit auprès d'un autre établissement. Elle est rentable dès lors que l'écart de taux est d'au moins 0,7 à 1 point et qu'il reste au moins un tiers de la durée du prêt à courir. Solution Prêt peut analyser gratuitement votre situation et chiffrer le gain potentiel.
Un expert Solution Prêt peut optimiser ces chiffres
Simulation gratuite · Réponse sous 24h · 321 avis 5★