Comment financer vos travaux grâce au rachat de crédits
Vous êtes propriétaire et vous avez des travaux à réaliser : rénovation de la cuisine, isolation des combles, changement de la chaudière, agrandissement. Le problème : vous avez déjà plusieurs crédits en cours et votre budget est serré. Le rachat de crédits peut être la solution. En regroupant vos crédits, vous libérez de la capacité d'emprunt pour financer vos travaux. Voici comment ça marche, avec un exemple concret à Beaune. *Par Guillaume, courtier chez Solution Prêt.*
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Le problème : des travaux nécessaires mais un budget serré
Vous avez acheté votre maison il y a quelques années. Depuis, vous avez contracté un crédit auto, peut-être un crédit pour les meubles, et votre taux d'endettement est proche de 35 %. Résultat : impossible d'obtenir un nouveau prêt travaux.
Pourtant, les travaux sont nécessaires : une isolation défaillante qui fait grimper vos factures d'énergie, une cuisine vieillissante qui impacte la valeur de votre bien, ou des mises aux normes obligatoires. Il faut trouver une solution de financement.
Solution 1 : rachat de crédits + trésorerie travaux
La solution la plus simple : regrouper vos crédits en cours et ajouter une enveloppe « trésorerie » pour financer les travaux. Tout est intégré dans un seul et même prêt, avec une seule mensualité.
- On regroupe tous vos crédits en un seul prêt
- On ajoute le montant nécessaire pour les travaux (jusqu'à 15-20 % du montant total du rachat)
- La durée est allongée pour réduire la mensualité globale
- Résultat : vous financez vos travaux tout en payant MOINS par mois qu'avant
C'est la solution la plus rapide : un seul dossier, un seul prêt, une seule mensualité. Le déblocage des fonds travaux se fait généralement sous 4 à 6 semaines.
Solution 2 : rachat de crédits puis prêt travaux séparé
La deuxième approche consiste à d'abord regrouper vos crédits pour baisser vos mensualités, puis souscrire un prêt travaux dédié séparément.
- Étape 1 : rachat des crédits en cours → mensualité réduite, taux d'endettement en baisse
- Étape 2 : demande d'un prêt travaux affecté (taux souvent inférieur à 5 %)
- Avantage : le prêt travaux affecté a un taux plus bas qu'une trésorerie intégrée au rachat
- Inconvénient : deux démarches, un peu plus long (1-2 mois de plus)
Cette stratégie est intéressante quand le montant des travaux est important (> 20 000 €) car le taux du prêt travaux dédié est meilleur.
L'éco-PTZ : jusqu'à 50 000 € à taux zéro
Si vos travaux concernent la rénovation énergétique (isolation, chauffage, fenêtres, pompe à chaleur), vous pouvez bénéficier de l'éco-PTZ : un prêt à taux zéro pouvant aller jusqu'à 50 000 € sur 20 ans.
- Aucune condition de revenus — tout le monde y a droit
- Taux à 0 % — vous ne remboursez que le capital, aucun intérêt
- Cumulable avec MaPrimeRénov', les CEE et le rachat de crédits
- Travaux éligibles : isolation toiture, murs, fenêtres, chauffage, PAC, VMC
Combinez rachat + éco-PTZ
C'est la combinaison gagnante : le rachat de crédits réduit vos mensualités actuelles, et l'éco-PTZ finance les travaux à 0 %. Résultat : vous rénovez votre logement sans augmenter votre budget mensuel. [En savoir plus sur l'éco-PTZ →](/courtier-pret-immobilier/eco-ptz/)
Exemple : Pierre et Marie à Beaune
| Situation actuelle | |
|---|---|
| Crédits en cours | 3 crédits conso — 650 €/mois total |
| Revenus du couple | 3 800 €/mois |
| Taux endettement | 17 % |
| Travaux prévus | Rénovation cuisine + isolation combles = 25 000 € |
Pierre et Marie veulent rénover leur maison à Beaune. Ils demandent un prêt travaux de 25 000 € : mensualité de ~420 €/mois. Taux d'endettement projeté : 17 % + 11 % = 28 %. C'est sous les 35 %, ça devrait passer. Mais la banque refuse : trop de lignes de crédit différentes (3 crédits + le futur prêt travaux = 4 prêts). La banque n'aime pas la multiplication des engagements.
La solution
Rachat des 3 crédits en 1 seul (mensualité de 400 €) + trésorerie travaux de 25 000 € incluse = mensualité totale de 520 €/mois. Taux d'endettement final : 14 %. Pierre et Marie paient 130 € de moins par mois qu'avant ET ils financent leurs travaux.
Solution Prêt vous accompagne sur les deux volets
Chez Solution Prêt à Dijon et Beaune, nous avons une double expertise : rachat de crédits ET prêt travaux. Nos courtiers analysent votre situation globale et vous recommandent la stratégie la plus adaptée.
- On identifie la meilleure stratégie pour financer vos travaux (rachat + trésorerie ou rachat + prêt séparé)
- On monte les dossiers d'[éco-PTZ](/courtier-pret-immobilier/eco-ptz/) et de MaPrimeRénov'
- On négocie les meilleures conditions auprès des banques et organismes
- On [simule votre rachat](/outils/simulation-rachat-credits/) gratuitement
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Questions fréquentes
Le taux est le même que pour un rachat classique, mais le montant emprunté est plus élevé (crédits + travaux). Le coût total augmente donc sur la durée. L'avantage, c'est la simplicité : un seul prêt, une seule mensualité, souvent inférieure à ce que vous payiez avant.
Oui, lors d'un achat immobilier, vous pouvez emprunter 10 à 15 % de plus que le prix du bien pour financer des travaux. C'est une option intéressante si vous achetez un bien à rénover.
Oui, les deux sont parfaitement compatibles. Vous pouvez faire un rachat de crédits pour réduire vos mensualités ET souscrire un éco-PTZ à 0 % pour financer les travaux de rénovation énergétique.