Quotité d'assurance emprunteur : 100/100 ou 50/50 ?
Lors de la souscription d'un prêt immobilier à deux, la banque vous demande de choisir une quotité d'assurance emprunteur. Ce pourcentage, souvent négligé par les emprunteurs pressés de signer, a pourtant un impact majeur sur votre protection et sur le coût total de votre crédit. Faut-il opter pour 100% sur chaque tête, répartir à parts égales ou choisir une couverture asymétrique ? Solution Prêt vous guide pour faire le bon choix en Côte-d'Or.
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Qu'est-ce que la quotité d'assurance emprunteur ?
La quotité représente la part du capital emprunté couverte par l'assurance pour chaque emprunteur. Elle s'exprime en pourcentage. Si vous empruntez seul, la quotité est obligatoirement de 100% : en cas de décès ou d'invalidité, l'assureur rembourse la totalité du capital restant dû à la banque.
Lorsque vous empruntez à deux, la banque exige un minimum de 100% au total (somme des deux quotités), mais vous pouvez aller jusqu'à 200%. Par exemple, une répartition 50/50 signifie que chaque co-emprunteur est couvert pour la moitié du prêt. Une répartition 100/100 signifie que chacun est couvert pour la totalité.
À retenir
La quotité minimale totale est de 100%. En dessous, aucune banque n'acceptera votre dossier. Vous pouvez monter jusqu'à 200% (100% sur chaque tête), ce qui offre la protection maximale mais coûte plus cher en primes d'assurance.
Les différentes répartitions : avantages et inconvénients
La répartition 100/100 : la sécurité maximale
Avec une quotité de 100% sur chaque co-emprunteur, le prêt est intégralement remboursé quel que soit celui qui subit un sinistre (décès, invalidité, incapacité). Le conjoint survivant n'a plus aucune mensualité à payer. C'est la formule la plus protectrice, particulièrement recommandée pour les couples avec enfants à Dijon ou Beaune, où les charges de logement représentent une part importante du budget familial.
La répartition 50/50 : l'option économique
Chaque co-emprunteur est couvert à hauteur de 50% du capital. En cas de sinistre sur l'un des deux, l'assureur ne rembourse que la moitié du capital restant dû. Le conjoint survivant devra continuer à assumer la moitié des mensualités. Cette formule réduit significativement le coût de l'assurance, mais elle suppose que le co-emprunteur restant puisse assumer seul la charge résiduelle.
Les répartitions asymétriques : 70/30, 60/40, 80/20
Lorsque les revenus sont déséquilibrés au sein du couple, une répartition asymétrique est souvent pertinente. On attribue la quotité la plus élevée à celui qui gagne le plus. Si l'emprunteur principal décède, l'assurance prend en charge 70% ou 80% du capital, limitant fortement la charge résiduelle pour le conjoint aux revenus plus modestes.
| Répartition | Protection | Coût assurance | Pour qui ? |
|---|---|---|---|
| 100/100 | Maximale | Élevé (+50 à +80%) | Couples avec enfants, revenus proches |
| 50/50 | Minimale | Le moins cher | Revenus équivalents, bonne épargne de sécurité |
| 70/30 | Intermédiaire | Modéré | Revenus déséquilibrés |
| 100/50 | Élevée | Modéré à élevé | Un seul revenu principal, famille |
Comment choisir la bonne quotité selon votre situation ?
Le choix de la quotité ne se résume pas à une question de budget. Il doit refléter votre situation familiale, vos revenus respectifs et votre capacité à absorber un choc financier. Voici les critères à analyser avec votre courtier Solution Prêt.
- Emprunteur seul : quotité 100% obligatoire, pas de choix à faire
- Couple avec revenus proches et enfants : privilégiez 100/100 pour une protection totale de la famille
- Couple sans enfant avec bonne épargne : 50/50 ou 70/30 peut suffire si chacun peut assumer seul les mensualités résiduelles
- Investissement locatif : 50/50 est souvent suffisant car les loyers couvrent une partie des mensualités en cas de sinistre
- Revenus très déséquilibrés : la quotité la plus haute sur le revenu principal (ex. 100/50 ou 80/20)
Pour un couple achetant sa résidence principale à Dijon avec deux enfants et un emprunt de 250 000 € sur 20 ans, la quotité 100/100 représente environ 30 à 50 € de plus par mois selon les assureurs. C'est le prix d'une tranquillité totale en cas de coup dur. À Beaune, où les prix au m² sont légèrement supérieurs en centre-ville, cette protection prend encore plus de sens sur des montants élevés.
Impact sur le coût total de l'assurance emprunteur
Le coût de l'assurance emprunteur est directement proportionnel à la quotité totale. Passer de 100% (50/50) à 200% (100/100) ne double pas exactement le coût — les tarifs varient selon l'âge et le profil de chaque co-emprunteur — mais l'augmentation est significative.
| Quotité totale | Coût annuel indicatif* | Coût sur 20 ans |
|---|---|---|
| 100% (50/50) | ~1 200 € | ~24 000 € |
| 150% (100/50) | ~1 600 € | ~32 000 € |
| 200% (100/100) | ~1 900 € | ~38 000 € |
*Exemple pour un couple de 35 ans, emprunt de 250 000 € sur 20 ans, taux assurance groupe 0,36%. Les tarifs réels varient fortement selon les profils et les assureurs.
À retenir
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment et sans frais. Si vous avez souscrit une quotité élevée avec l'assurance groupe de votre banque, une délégation d'assurance peut réduire le surcoût de 30 à 50%. Solution Prêt compare les offres pour vous.
Les recommandations de Solution Prêt pour votre quotité
Chez Solution Prêt, nous analysons chaque situation individuellement lors de nos rendez-vous en agence à Dijon (40 avenue du Drapeau) ou à Beaune (68 rue du Faubourg Madeleine). La quotité est un élément clé de votre stratégie d'emprunt, au même titre que le taux ou la durée.
Notre recommandation générale : pour une résidence principale avec des enfants à charge, la quotité 100/100 reste le standard. Le surcoût est souvent compensé par le choix d'un assureur en délégation moins cher que l'assurance groupe bancaire. Vous obtenez ainsi une protection maximale pour un coût équivalent, voire inférieur.
Conseil expert Solution Prêt
Ne choisissez jamais votre quotité sans avoir comparé le coût en délégation d'assurance. Nos courtiers à Dijon comparent systématiquement plus de 15 assureurs pour trouver la meilleure combinaison quotité/tarif. [Comparez gratuitement les assurances](/assurance-emprunteur/comparateur/) et optimisez votre protection sans surpayer.
Questions fréquentes
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment. Lors de ce changement, vous pouvez également modifier la répartition des quotités, sous réserve que la nouvelle répartition respecte le minimum de 100% exigé par votre banque. Solution Prêt vous accompagne dans cette démarche.
Elle peut l'être. Si l'un des co-emprunteurs décède, le conjoint survivant devra continuer à rembourser 50% du prêt seul, tout en assumant les charges familiales. Si ses revenus seuls ne suffisent pas, la situation peut devenir critique. Pour les familles en Côte-d'Or, nous recommandons au minimum 100/50.
Pour un investissement locatif, une quotité 50/50 est souvent suffisante. En cas de sinistre, les loyers perçus continuent de couvrir une partie des mensualités. Le surcoût d'une quotité 100/100 n'est généralement pas justifié sauf si le rendement locatif est faible et que la charge résiduelle serait trop lourde pour le co-emprunteur restant.
